Останні декілька років штучний інтелект став локомотивом глобального технологічного процесу. У фінтех секторі він дозволяє оптимізувати багато напрямків роботи: від кіберзахисту до покращення користувацького досвіду. У цій статті ми розглянемо, як саме український фінтех використовує передову технологію у своїй діяльності
Як український фінтех використовує ШІ у своїй роботі: плани та перспективи Фото: freepik.com
Згідно з різними дослідженнями за останні декілька років рівень впровадження інструментів AI для автоматизації бізнес-процесів у фінтех секторі зріс на 50-60%. Зокрема, він допомагає:
- автоматизувати процеси;
- обробляти великі обсяги даних;
- покращити захист від кіберзагроз;
- покращити клієнтський досвід, створити індивідуальні пропозиції та розширити їх;
- оптимізувати кредитний скоринг;
- виявляти аномалії (зокрема, в застосунках та роботі веб-сервісів) тощо.
З технологічного погляду, попри скорочення фінансування у 2023 році, саме ШІ залишався явним лідером, залучивши понад $12,1 млрд інвестицій у фінтех. Зниження прямого фінансування в ШІ порівняно з 2022-м пов’язане з тим, що багато фінустанов та фінтех-компаній впроваджують ШІ через альянси та витрати на продукти.
Використання штучного інтелекту фінтех компаніями у напрямку кіберзахисту
Найпоширеніший напрям використання ШІ у фінтеху — кібербезпека. Наприклад, Mastercard нещодавно запустив Scam Protect — набір спеціалізованих рішень на основі передових технологій AI, які допомагають виявляти та запобігати шахрайству.
У компанії зазначили, що поєднуючи можливості ШІ-ідентифікації, біометричних даних та відкритого банкінгу, Mastercard може допомогти захистити споживачів від усього спектру шахрайства.
Visa, у слід за Mastercard, анонсувала запровадження нових механізмів, побудованих на основі штучного інтелекту, для посилення боротьби з шахрайством у своєму портфелі продуктів, призначених для бізнес-клієнтів.
Перший із запланованих механізмів розширить існуючі можливості AI-інструментів Visa, спрямовані на ідентифікацію та блокування шахрайства в цифрових транзакціях, де фізична кредитна картка не використовується.
Другий інструмент буде оптимізовано для миттєвого використання у транзакціях з рахунку на рахунок. Водночас Visa має намір зробити свої існуючі продукти, зокрема Visa Advanced Authorization та Visa Risk Manager, доступними для платежів без використання карток Visa.
За інформацією Bloomberg, у 2023 році Visa вдалося запобігти шахрайським платежам на загальну суму $40 млрд, що вдвічі більше, ніж загальна сума за попередні 12 місяців.
Читайте популярне: Створено ШІ-чип, який конкуруватиме з Intel: чим особливий
Інший цікавий приклад — запуск британською фінтех-компанією з українським корінням Revolut оновленої функції захисту від шахрайства, яка використовує машинне навчання, щоб визначити, чи існує ймовірність того, що клієнт здійснює платіж карткою з метою шахрайства, і якщо так, то відхилити запит.
У цілому, використання ШІ для захисту від зловмисників — must have для фінтех компаній.
Використання ШІ фінтех компаніями для скорингу
Щоб детальніше дізнатися, як український фінтех застосовує штучний інтелект для скорингу та деяких інших цілей, ми звернулися за коментарем до Сергія Сінченко, CEO Moneyveo. Компанія використовує інструменти AI з моменту її заснування, тобто з 2013 року, і має неабиякий досвід у цій сфері.
«Процес прийняття рішень за заявками на кредити у нас базується на скорингу та автоматизації. Зокрема, автоматизований скоринг (відомостей, зібраних про клієнта) став першою функціональністю, пов’язаною з ШІ. На той час це було досить прогресивною інновацією, що дозволило нам встановити нові стандарти на ринку кредитування», — зазначив Сінченко.
Сергія Сінченко, CEO Moneyveo
За його словами, скорингові моделі, які використовують алгоритми машинного навчання, можуть аналізувати великі обсяги даних і формувати оцінки або рейтинги у різних контекстах.
«Завдяки цьому наш бізнес менш вразливий до турбулентних змін. Манівео вдалося досить швидко адаптуватися навіть до складних умов воєнного часу. У квітні 2022-го ми фактично повноцінно відновили діяльність компанії. А у 2024-му навіть змогли покращити динаміку повернення кредитних коштів та зменшити частку проблемної заборгованості. Так, до початку війни середній показник прострочення становив 9-10%, а після відновлення кредитування ця цифра зменшилася до 5-7%», — пояснив CEO Moneyveo.
Штучний інтелект — інструмент для оптимізації внутрішніх процесів
За словами Сергія Сінченка, окрім скорингу, компанія інтегрувала й інші інструменти ШІ. Так, Манівео розширила свої можливості, впровадивши когнітивні послуги для обробки різноманітних даних, зокрема зображення. Система автоматично опрацьовує завантажені користувачем документи, екстрагуючи метадані та порівнюючи обличчя на фото у документах і селфі. Цей процес, який раніше виконувався вручну, зараз здійснюється з меншими зусиллями та значно швидше.
«Завдяки йому ми скоротили час обробки анкети до 90% (залежно від етапу) та звільнили понад половину верифікаторів для інших завдань, які ще не були автоматизовані. Крім того, ми використовуємо алгоритми автоматичного пошуку фото клієнтів у базі даних фроду, що дозволяє нам вчасно виявляти та запобігати можливим шахрайським діям».
Цікаве по темі: «У системі цінностей Moneyveo наші клієнти — не просто користувачі, це наші важливі партнери»: ексклюзивне інтерв’ю з СЕО Сергієм Сінченко
Використання аудіотранскрипції для роботи з аудіозаписами та LLM — для обробки тексту і метаданих розмов — дає змогу компанії підняти процес опрацювання інформації на новий рівень.
«Ми визначаємо тему дзвінка, збираємо різну, раніше не структуровану інформацію, щоб мати кращу статистику дзвінків. Автоматично отримуємо дані, такі як: тон голосу, особливості лексики, побудова структури речень тощо. Важко перебільшити користь такої автоматизації, адже раніше потрібна була людина для прослуховування дзвінків та вилучення всіх цих відомостей. Водночас зараз ми отримуємо їх за лічені секунди. Все це дозволяє надавати нашим клієнтам найкращий сервіс».
Сергій Сінченко зазначив, що ШІ дуже ефективний і в аналізі розмов операторів із клієнтами.
«Він допомагає нам ідентифікувати патерни спілкування та вчасно реагувати на запити. У результаті ми підвищуємо якість обслуговування. Розширення використання Moneyveo штучного інтелекту у сфері аналізу розмов із клієнтами вже дало позитивний результат. Їх рівень задоволеності взаємодією з компанією щороку підвищується на кілька пунктів».
Наразі, для збільшення динаміки, Moneyveo розглядає можливість залучення ШІ до вирішення питань споживачів послуг та персоналізації пропозицій.
«Наступний крок у втіленні технологій штучного інтелекту в Манівео — підвищення конверсії через сегментовані рекламні кампанії, орієнтовані на аватари клієнтів. Вона зростає, оскільки реклама стає більш цільовою та релевантною. Використання аватарів також дозволяє швидше перевіряти маркетингові гіпотези, адже зменшує час на збирання та аналіз даних про поведінку різних сегментів споживачів. Ну, і зрештою, точне цільове позиціювання знижує загальні витрати на маркетинг, оскільки кошти витрачаються раціональніше».
Розробники у Манівео використовують штучний інтелект для автоматизації тестування коду і виявлення в ньому вразливостей, генерування документації тощо. Це підвищує ефективність, точність та безпеку в розробці програмного забезпечення.
Як штучний інтелект змінює клієнтський досвід
Найкраще підкреслює важливість ШІ для фінтеху та банків порада Національного банку України використовувати ці інструменти.
«Технологічність стає визначальним чинником конкурентоздатності в роздрібному сегменті, адже для залучення клієнтів послуги мають бути швидкими, зручними та якісними, — заявила перший заступник Голови НБУ Катерина Рожкова. — Досвід розвинутих країн доводить ефективність використання фінустановами ШІ не лише для скорингу та організації роботи колцентрів, а й під час укладання договорів з клієнтами та перевірки документів, що безумовно підвищує якість і точність складних процесів. Крім того, це потужний інструмент для моделювання майбутніх потреб клієнтів».
Керівник Moneyveo розповів, що завдяки впровадженню штучного інтелекту компанія значно покращила клієнтський досвід. По-перше, інтеграція middleware дала змогу швидко реагувати на дії клієнтів. За останні два роки це підвищило конверсію в кредит на 25%. По-друге, штучний інтелект було впроваджено з middleware для мінімізації звернень до контактного центру після надання підказок.
«Компанія систематизувала проблематику звернень, використовуючи транскрибацію та аналіз ключових фраз за допомогою ШІ. Це дозволило виявити найбільш вразливі місця та покращити опрацювання вхідних дзвінків, що також підвищило якість обслуговування клієнтів і допомогло коригувати план розвитку продуктів для подальшого поліпшення».
Читайте також: Кредитна грамотність для українців: на найпоширеніші питання від споживачів відповідає СЕО Moneyveo Сергій Сінченко
Чого очікувати найближчим часом: розвиток інструментів ШІ та вплив на ринок
За словами Сергія Сінченка, зростання обсягу світового ринку штучного інтелекту у фінтех сфері прогнозується з великим оптимізмом, з річним темпом росту (CAGR) на рівні 16,5% до 2030 року. Цей тренд свідчить про широке застосування фінансовими установами алгоритмів на основі ШІ для оптимізації діяльності та покращення обслуговування клієнтів. Таке використання технології базується на аналізі історичних даних у хмарних середовищах, що дозволяє виявляти поточні стандарти та рекомендації.
«Український ринок також відчуває вплив цих глобальних тенденцій і стежить за ними. Манівео, як перспективна IT-компанія, активно досліджує можливості ШІ та планує подальше його використання для досягнення своїх стратегічних цілей і задоволення потреб ринку».
Одна з потенційних перспектив — впровадження віртуальних помічників, які здатні спілкуватися з клієнтами у реальному часі та надавати персоналізовані рекомендації. Це забезпечить індивідуальну цілодобову підтримку, знизить імовірність помилок та виключить емоційні реакції на провокативну поведінку.
«Подальші можливості використання ШІ полягають у створенні нових фінансових продуктів і послуг, що відповідають сучасним вимогам ринку. Наприклад, це можуть бути персоналізовані інвестиційні портфелі, автоматизовані фінансові поради або інструменти для управління коштами. Такі інновації сприятимуть підвищенню конкурентоспроможності фінансових установ і задоволенню потреб їх клієнтів», — резюмував Сергій Сінченко, CEO Moneyveo.
Ознайомтеся з іншими популярними матеріалами:
Біткоїн-майнери можуть перейти в сегмент ШІ
Українські сервіси мікрокредитування: 14 популярних компаній
Олег Гороховський розповів, як monobank використовує ШІ
