У цій статті ми розглянемо, що таке EMI, навіщо потрібна ця ліцензія та як її отримати
Як українським фінансовим компаніям отримати ліцензію EMI Фото: freepik.com
Установа електронних грошей (Electronic Money Institution — EMI) — це фінансова компанія, яка має право випускати електронні гроші та надавати платіжні послуги, такі як внутрішні та міжнародні перекази, а також може пропонувати електронні гаманці. EMI схожі на банки, за винятком того, що вони мають певні обмеження.
Концепція була розроблена в Європейському Союзі, а термін був створений як частина Директиви ЄС про електронні гроші (Директива 2009/110/ЄС) і відтоді поширився на інші країни. Термін охоплює фінансові компанії, які надають платіжні послуги, але не мають повної банківської ліцензії.
Як правило, EMI ліцензуються тією ж державною організацією, яка видає банківські ліцензії, в більшості країн це центральний банк або еквівалентна державна установа. Їх використовують фінтех-компанії та інші подібні організації, які конкурують з традиційними банками за надання платіжних послуг.
Отримання ліцензії EMI залежить від юрисдикції, в якій зареєстровано бізнес. Ці дозволи видаються юридичним особам, які відповідають певним критеріям (наявність достатніх фінансових ресурсів, надійних систем управління ризиками тощо).
Ліцензія Electronic Money Institution допомагає створити основу для моніторингу та допомагає регуляторам встановити нагляд за діяльністю емітентів електронних грошей.
Наприклад, щоб працювати в Європі, фінкомпанії повинні отримати ліцензію EMI відповідно до Директиви ЄС 2015/2366. Після її отримання можна вести бізнес по всій Європі та за її межами. Для прикладу, відомий міжнародний фінансовий сервіс NovaPay у 2022 році подав документи на ліцензію EMI Центробанку Литви. Після її отримання компанія зможе надавати фінансові послуги у всіх країнах Європейського Союзу.
Компанії можуть подавати документи на отримання ліцензії, де вважатимуть за потрібне, наприклад, у Франції, звернувшись в Autorité de prudentiel et de résolution (ACPR), або Великобританії (одній з найпопулярніших юрисдикцій для отримання EMI), звернувшись до Управління з фінансового нагляду (FCA). При цьому варто розуміти, що кожен регулятор має різні підходи до видачі дозволу.
Цікаве по темі: Що таке EMV 3-D Secure та SCA: місце в платіжній екосистемі
Вимоги до компаній, які хочуть отримати ліцензію EMI
Щоб отримати ліцензію Electronic Money Institution компанії повинні відповідати різним критеріям, серед яких:
- оперативна присутність в одній з європейських країн, включаючи офіс і персонал;
- наявність достатнього капіталу (мінімальний обсяг €350 тис.), ресурсів для управління та функціонування установи;
- бездоганна репутація бренду;
- відповідність топ-менеджменту компанії певним стандартам (зокрема, вони повинні мати високу кваліфікацію, мінімум два директори повинні бути резидентами ЄС);
- відповідність компанії вимогам PSD2 (ефективні процедури контролю ризиків, механізми запобігання відмиванню грошей тощо).
Це далеко не повний перелік вимог. Компанія, яка планує отримати ліцензію EMI, має звернутися до регулятора (країни, куди буде подаватися заява), для отримання детальних пояснень та інструкцій.
Як українським фінансовим компаніям отримати ліцензію EMI Фото: freepik.com
Процес отримання ліцензії EMI
Цей шлях може бути різним. Він залежить від юрисдикції та конкретних вимог регулятора, який видає ліцензію. Однак серед основних етапів отримання ліцензії EMI можна виділити наступні:
Крок 1 — дослідження та планування. Щоб отримати ліцензію ЕМІ в конкретній юрисдикції, необхідно ознайомитися із законодавством, що регулює цей процес.
Крок 2 — регуляторна відповідність. Перш ніж реєструвати ЕМІ, варто уважно вивчити вимоги регулятора. По-перше, компанія повинна продемонструвати, що вона має високоякісне програмне забезпечення. Також важливо підтвердити наявність потужної технологічної інфраструктури. Перш за все, мова йде про зобов’язання у сфері протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму (AML/CFT). По-друге, це дотримання правил «знай свого клієнта» (KYC) та вимог щодо захисту даних. Також важливим є дотримання заходів операційної безпеки та зобов’язань щодо податкової звітності. Важливо також пам’ятати про необхідність суворого бухгалтерського обліку.
Крок 3 — розробка бізнес-плану та фінансових прогнозів. Тут має бути прописана операційна модель для майбутнього ЕМІ, зазначені стратегії управління ризиками та заходи щодо дотримання вимог законодавства. Бізнес-план повинен відповідати регуляторним вимогам органу ліцензування.
Крок 4 — корпоративна структура. Для отримання ліцензії на ЕМІ вам необхідно зареєструвати юридичну особу. Структура повинна чітко відповідати законодавчим і регуляторним вимогам юрисдикції.
Читайте популярне: У 2024 році запрацювала нова система фінансового контролю
Крок 5 — подача заявки. Підготуйте та подайте заявку на отримання ліцензії EMI до відповідного регуляторного органу. Зверніть увагу на документи, які необхідно додати до заяви, зокрема, сюди відноситься і бізнес-план, і політика комплаєнсу. Крім того, потрібно буде надати інформацію про ключовий персонал. Не варто забувати і про фінансову звітність юридичної особи.
Крок 6 — підготуйтеся до перевірки співробітників. Регулятор проведе ретельну перевірку заявників, їхніх директорів та акціонерів. Огляд може включати перевірку освіти. Крім того, може бути перевірений необхідний професійний досвід. Перелік запитів і питань у цьому контексті не є вичерпним.
Крок 7 — розгляд та затвердження. Регулятор розгляне вашу заявку та надані супровідні документи. Ця перевірка стосуватиметься відповідності затвердженим ліцензійним вимогам. Цей процес може бути досить довготривалим і займати багато місяців.
Крок 8 — відповідність вимогам до капіталу (встановлюються регулятором). Наприклад, у Великобританії розмір може становити від декількох сотень тисяч до декількох мільйонів фунтів стерлінгів, залежно від типу необхідної ліцензії FCA EMI. У Литві початковий капітал для EMI становить 350 000 євро. Однак Банк Литви вимагає буферний капітал. Розмір буфера базується на розрахунках бізнес-плану.
Важливо підкреслити, що регуляторні вимоги до ЕМІ можуть змінюватися з плином часу. Компанії, в свою чергу, повинні бути в курсі будь-яких нових правил або рекомендацій, які можуть бути прийняті.
Зверніть увагу, що процес, терміни та умови отримання ліцензії на ЕМІ можуть суттєво відрізнятися. Вивчіть особливості кожної конкретної юрисдикції. Це допоможе вам уникнути клопоту з реєстрацією.
Переваги та недоліки EMI
Компанії-власники ліцензії EMI можуть надавати клієнтам економічно ефективні платіжні рішення, пропонувати гнучкий сервіс, міжнародні перекази тощо. Рівень довіри користувачів також суттєво зростає. Отриманий документ не обмежений у часі.
Серед недоліків: відсутня можливість приймати депозити та видавати кредити; кошти клієнтів на суму до 100 000 євро не захищені Європейською схемою страхування депозитів. У цілому, можливості компаній EMI не настільки широкі, як у банків.
Вартість ліцензування
Не враховуючи підготовку до ліцензування, компанія повинна віддати в рамках зборів за подачу заявки від 1000 євро (в Естонії) та 1463 євро (у Литві), до 11900 євро (у Німеччині) та 15000 євро (у Люксембурзі).
Висновок
Отримати EMI значно простіше, ніж повну банківську ліцензію, однак це також досить складний та тривалий процес, який вимагає детального вивчення вимог регулюючого органу, до якого планується подавати заяву.
Фінансові компанії, які відносяться до EMI, мають право випускати електронні гроші та надавати платіжні послуги, такі як внутрішні та міжнародні перекази, а також можуть пропонувати електронні гаманці. При цьому, можливості таких сервісів дещо вужчі, ніж у банків.
Також зазначимо, що даний матеріал призначений для ознайомлення та не є юридичною консультацією. Щоб отримати детальні інструкції щодо отримання зазначеної ліцензії, варто звернутися до відповідного регулюючого органу або кваліфікованого експерта.
Ознайомтеся з іншими популярними матеріалами:
Вплив цифрової трансформації на бізнес-моделі: можливості та перешкоди
Топ 9 трендів, які вплинуть на майбутнє платежів: звіт Mastercard
Яку систему оподаткування обрати для маркетплейса в Україні
Допоміжні джерела fintecharbor.com, en.wikipedia.org, intergiro.com.
